论借款合同担保

黑龙江北安市人民法院 王丹 肖文


借款合同的担保,是指借款合同当事人根据法律规定或者当事人约定,经双方协商采取的促使一方履行合同义务,保证他方权利得以实现的法律手段。它是保证借款合同履行,避免或减少贷款风险,维护债权人利益的一种法律制度。借款合同的担保源于债的担保制度。
在民法理论上,债的担保有一般担保和特别担保之分。（1）一般担保是指债务人必须以其所有的全部财产作为履行债务的总担保。（2）特别担保是相对一般担保而言,它并非以债务人的一般财产作为债权担保,而是以债务人或者第三人的特定财产或者特定的人一般财产（包括信誉）作为债权担保,其目的就在于保障特定的债权。根据担保内容的不同,又将特别担保分为人的、物的担保和金钱担保三类。所谓人的担保,是指由当事人以外的第三人以其一般财产和信誉为债务人的债务提供担保,其典型形态为保证；所谓物的担保,是指以当事人或第三人的特定财产为债务人的债务提供担保,主要方式有抵押、质押、留置、让与担保、所有权保留等；所谓金钱担保,指通过一定金钱的得失来督促当事人积极地、适当地履行自己的债务,保障债权实现,主要用定金方式。
我国《担保法》所称担保专指特别担保,不包括一般担保。担保法确立的担保方式主要有五种,即保证、抵押、质押、留置和定金,既有人的担保,也有物的担保和金钱担保。而按照《贷款通则》的规定,借款合同的担保只能适用保证、抵押、质押三种方式,留置和定金这两种担保方式不适用于借款合同。《担保法》明确规定,保证、抵押、质押均必须采取书面形式。考虑到经济生活的复杂性和多样性《,担保法》在第93条又作了说明性规定“:本法所称保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同可以是单独订立的书面合同,包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真,也可以是主合同的担保条款”。因此,借款合同的当事人既可以采用由出借方、借款方、担保方三方当事人共同协商在借款合同中设立担保条款、并由担保方在合同中签字的方式,也可以采用由贷款方与担保方签订担保合同的方式。究竟采用何种方式,由担保人和借款合同的当事人共同协商确定。
一、担保法律关系
研究担保法律关系,对于正确确定诉讼主体,认定合同的法律效力,明确当事人的民事责任,具有重要意义。担保法律关系的构成要素,包括主体、客体和内容三个方面:
（一）主体
担保法律关系的主体包括接受担保的一方和提供担保的一方。
1.接受担保的一方
在担保借款合同纠纷中,接受担保的一方是贷款人,一般是案件中的原告。
2.提供担保的一方
在担保借款合同的纠纷中,提供担保一方,在保证担保中,只能是第三人,在抵押和质押担保中,既可以是借款人,也可以是第三人,他们一般是诉讼中的被告。保证人、抵押人和出质人是有资格限制的,对此《,担保法》分别作了明确规定:（1）保证人。《担保法》第7条规定,具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民,可以作担保人。依据《担保法》第8条、第9条、第10条的规定,国家机关（除经国务院批准主使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的以外）、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体,未经企业法人授权的分支机构、职能部门不得为保证人。（2）抵押人。抵押人必须是可以设立抵押的财产的所有权人、处分权人或所有权人授权的人；依法不能抵押的财产的所有权人或处分权人不能作为抵押人。根据《担保法》第34条第5项的规定,抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权可以设立抵押。这里,承包人既不是土地的所有权人,也不是土地的处分权人,仅是土地的使用权人,但因经发包人既所有权人授权同意,承包人便可以将土地使用权进行抵押。财产所有权人的授权同意,应认为是抵押权利的让渡,实际上也是处分权的转让。在此种情况下,如果发生纠纷,因财产所有权人不是抵押人,而不能成为被告,但案件处理结果与其有法律上的利害关系,故应将其作为无独立请求权的第三人参加诉讼。实践中应注意的是,国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体,未经授权的企业法人的分支机构、职能部门,既然不能作为保证人,也就不能以自己的财产为他人借款设立抵押。也就是说,当抵押人为借款合同当事人以外的第三人时,应受前述有关保证人的资格限制。当然,这些单位以自己的财产为自己借款设立抵押是允许的。（3）出质人。出质人必须是动产质物的所有权人、质押权利凭证中的债权人,依法可以转让的股票、股份的持有人,商标专用权、专利权、著作权中的财产权的享有人等。
（二）客体
担保法律关系的客体,是指担保合同双方当事人权利义务所指向的对象。在保证担保中,客体是行为；在抵押担保中,客体是抵押财产,包括动产和不动产,以及不动产上的权利,如土地使用权；在质押担保中,客体既可以是法律允许流通的动产,也可以是无形的财产权利,如依法可以转让的债权、股票、股份,商标专用权、专利权、著作权中的财产权。
（三）内容
担保法律关系的内容,是指担保合同双方当事人之间的权利义务关系。因担保方式不同,权利义务的内容也不尽相同。我国《担保法》对此作了明确的规定。因为权利义务是确定法律责任的基础和依据,我们将在担保法律责任中进行探讨。
二、担保合同的成立和生效
借款合同纠纷中的担保,无论是保证,还是抵押、质押,都必须采用书面形式签订。担保合同一经签订既告成立,这一点是共同的。但因为担保方式不同,其生效方式也不同。
（一）保证合同的生效
借款合同纠纷中的保证,主要有三种情况:一是第三人与贷款人签订保证合同。保证合同一经签订即生效；二是第三人和贷款人、借款人共同签订担保贷款合同。担保贷款合同中有保证条款,或虽无保证条款,但第三人在“保证人”栏目内签名或者盖章,保证合同也即告成立并生效。三是担保人单独出具保证书,这是一种比较常见的情况。最为典型的,是第三人在贷款人出具的格式化的“不可撤销保证书”上签名或盖章并交回贷款人。除此以外,第三人出具的具有保证性质的书面文件,包括信函、传真等,也属于保证书的范围。在这种情况下,只要贷款人没有明确表示拒绝,都应认定保证合同成立并生效。可见,保证是诺成性法律行为,保证合同一经订立即告生效。
（二）抵押的生效
借款合同纠纷中的抵押,是指借款人或第三人不转移《担保法》第三十四条所列财产的占有,将该财产作为借款人归还借款的担保。当借款人不按期归还借款时,贷款人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。其中,贷款人称为抵押权人,以财产设立抵押的借款人或第三人称为抵押人。抵押权人和抵押人签订抵押合同的方式主权有两种,一是签订单独的抵押合同,二是在借款合同中订立抵押条款。但抵押合同签订后,抵押权并不当然生效。依照《担保法》第42条的规定,以该条所列财产抵押的必须向法定的登记部门办理抵押物登记,登记之日即为抵押合同生效之日。未办理抵押物登记,或者登记机关不是法定机关的,抵押合同不生效《；担保法》第43条规定,抵押人以第42条规定所列财产以外的其它财产抵押的,可以自愿办理抵押物登记,抵押合同自签订时生效,因此,抵押合同签订后,因抵押物的不同性质,分为签订当即生效和签订并经抵押物登记才生效两种情况。但《担保法》第43条第2款同时又规定:当事人未办理抵押物登记的,不得对抗第三人。因而,为了保证信贷资金安全,《贷款通则》规定,抵押贷款应当由抵押人与贷款人签订抵押合同,并办理登记。
（三）质押的生效
根据《担保法》第63条和第75条的规定,质押分为动产质押和权利质押两种。质押合同和抵押合同一样,必须采取书面形式,签订方式也主要有单独签订质押合同和在借款合同中设立质押条款两种方式。但两者不仅在客体即担保上不同,在合同生效要件上也是不同的。有的抵押合同的生效要件是办理抵押物登记,而质押合同的生效要件是转移质押物的占有,或者是办理质押权利的登记。
三、担保的法律责任
担保合同法律效力不同,担保人承担的民事责任的方式、范围也不相同。
（1）保证人的责任。在一般保证的借款合同纠纷中,保证人承担的法律责任是代为履行偿还贷款本息及其他费用的义务。根据《担保法》第17条第2款的规定:“一般保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任”的规定,一般保证的保证人在诉讼中的地位一般是第二被告,并且,只有当主债务人在法律文书生效后,法院依法强制执行其财产仍不能清偿全部款项时,一般保证的保证人才能产生代为偿还的义务。这就是一般保证人的“检索抗辩权”或称“先诉抗辩权”。但是《,担保法》第17条第3款又规定了三种例外情况:（1）债务人在住所变更,致使债权人要求其履行义务发生重大困难的；（2）人民法院受理债务人破产案件,中止执行程序的；（3）保证人以书面形式放弃检索抗辩权的。只要具备其中一种情况,一般保证的保证人就不得行使检索抗辩权。
在连带保证中,贷款人不偿还贷款本息的,法院即可以强制执行作为第一被告的借款人的财产,也可以强制执行作为第二被告的保证财产《,担保法》第18条第2款规定,连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。依据这一规定,从理论上讲,贷款人既可以将借款人作为第一被告,保证人作为第二被告,也可以将借款人、保证人单独作为被告向法院提起诉讼。但从审判实践上看,除非出现借款人破产、撤销、注销、下落不明等情况,贷款人不宜仅起诉保证人,仍应将借款人作为第一被告、保证人作为第二被告提起诉讼。这是因为,法院在审理担保借款合同纠纷时,要查清某些案件事实,如贷款人是否按时汇付贷款,借款人是否已归还借款本金和利息,主合同是否合法有效,主合同双方当事人是否存在相互串通,骗取保证人提供保证等,都应有借款人参加。否则,不利于查清事实,正确裁判案件。因此,当贷款人将保证人单独作为被告提起诉讼时,如不存在上述情况,法院应追加借款人作为被告参加诉讼。
（2）抵押人的责任。在抵押担保合同纠纷中,借款人不按生效法律文书确定的日期履行还款义务时,贷款人有权将该抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。抵押人丧失对抵押物的所有权或处分权。
（3）出质人的责任。在质押借款合同纠纷中,借款人不按生效法律文书确定的日期履行还款义务时,贷款人有权将质押动产折价或拍卖、变卖,或者将质押权利兑现、转让,所得价款先受偿。出质人丧失质物的所有权或处分权,或丧失债权、股东权、知识产权中的财产权。



江苏省无锡市人民政府


无锡市劳动模范评选和管理工作实施细则

市政府令第96号



《无锡市劳动模范评选和管理工作实施细则》已经 2007年11月8日市人民政府第68次常务会议审议通过，现予公布。

市 长 毛小平

二○○七年十一月二十七日

无锡市劳动模范评选和管理工作实施细则

第一条 为切实加强我市劳动模范的评选和管理工作，结合我市实际情况，制定本实施细则。

第二条 本市行政辖区内劳动模范的评选和管理依照本实施细则施行。

第三条 劳动模范是社会主义现代化建设中涌现出来的先进人物的优秀代表。无锡市劳动模范荣誉称号，由市人民政府授予。

第四条 劳动模范荣誉称号的授予，主要采取定期命名的方式。市劳动模范命名表彰大会一般每三年召开一次。
在命名表彰会期间，遇有特殊情况，可提前或推迟举行。

第五条 召开市劳动模范命名表彰会所需费用和奖励经费由市财政核拨。

第六条 市劳动模范颁发直径四厘米、以天安门图案为标志的劳动模范奖章及劳动模范证书。

第七条 市劳动模范评选对象和条件
评选对象：具有中华人民共和国国籍，在改革开放、经济建设和各项社会事业发展中作出突出贡献的工人、农民、科教人员、企业管理人员、机关工作人员及其他社会各阶层人员。
评选条件：
高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，模范执行党的路线方针政策，模范遵守国家法律法规，立足岗位，奋发进取，开拓创新，勇于奉献，在实现“两个率先”的实践中取得显著成绩，在群众中享有良好声誉，并具备下列条件之一：
（一）在深化企业改革，推进体制和管理创新，推动自主创新，促进安全生产，建设和谐企业等方面作出突出贡献的；
（二）在国家、省、市重点工程建设或者完成重大科研项目中作出突出贡献的；
（三）在发展农业生产和农村经济，建设社会主义新农村中作出突出贡献的；
（四）在发展科技、教育、文化、卫生、体育等社会事业中作出突出贡献的；
（五）在促进社会主义民主法制建设，维护社会稳定，保卫国家安全和保护人民利益、增强民族团结，构建社会主义和谐社会方面作出突出贡献的；
（六）在控制人口，改善环境，保护资源，推动社会全面协调可持续发展中作出突出贡献的；
（七）在其它方面作出突出贡献的。

第八条 有下列情形之一的企业法定代表人和主要经营管理者不能参加评选:
（一）单位资源节约和环境保护未达到标准或考核目标的。
（二）单位安全生产管理综合评定未达到考核标准的；发生重大安全生产事故和严重职业危害的；对政府挂牌整治的重、特大安全事故隐患未按期整治销案的；瞒报、谎报、漏报生产事故的。
（三）工业企业科技研发经费投入未达到标准要求的。
（四）单位社会保险参保率未达 100％的；存在挤占、骗用、套用社保资金行为的。
（五）单位在人口和计划生育工作中有严重弄虚作假行为的；个人违反生育政策，超计划生育的。
（六）单位纳税、信贷等有不诚信行为的；个人未依法纳税、偷逃国家税收并受到查处的。
（七）不依法组建工会的。

第九条 劳动模范评选原则与办法
（一）坚持公开、公平、公正的原则，严格标准，严格程序，好中选优。
（二）充分发扬民主，走群众路线，推荐评选工作必须认真履行包括职工代表大会（职代会主席团、代表组长联席会议）或居民（村民）代表会议讨论通过等民主程序，上一级主管机关审核，报市劳动模范评选管理委员会审定，并需先后在本单位、本地区和全市范围公示，广泛听取群众意见。
（三）遵循向基层和工作一线倾斜的原则，重视选拔有知识，有技能的一线劳动者。
（四）合理确定各类人员和各行业的比例。

第十条 劳动模范的管理
（一）无锡市劳动模范评选管理委员会在市委、市政府领导下，负责全市劳动模范的评选管理工作，其主要职责是:筹备和召开无锡市劳动模范命名表彰大会；审议全国、省劳动模范推荐人选;审批无锡市劳动模范；审议劳动模范评选管理工作中的重大事项。
无锡市劳动模范评选管理委员会下设办公室，办公室设在市总工会，负责劳动模范评选、表彰、服务、管理等具体工作，以及劳动模范评选管理委员会交办的其它事项。
（二）劳动模范采取评、管结合的原则。无锡市劳动模范评选管理委员会负责对全国劳动模范、省（部）级劳动模范、无锡市劳动模范以及省委、省政府、市委、市政府规定享受省、市劳动模范待遇人员的管理。
（三）劳动模范的日常管理以及评选全国、省劳动模范所需经费由市和市（县）、区政府分别列入财政预算。

第十一条 各地区、部门、单位应在市劳动模范评选管理委员会的指导下做好下列工作：
（一）加强对劳动模范的培养、教育，促进其保持先进性，充分发挥应有作用；定期召开座谈会，听取劳动模范对本单位、本部门、本地区工作的意见和建议，支持他们改革创新。
（二）为劳动模范创造良好的工作和学习条件，有计划地提高青年劳动模范的文化、技术和管理水平，并根据需要优先安排学历教育和各类技能培训；重视从劳动模范中选拔干部，向各级组织推荐。
（三）关心劳动模范的生活，切实帮助解决他们生活中 遇到的困难和问题，把党和政府对劳动模范的关心爱护落到实处。
（四）对劳动模范定期进行考核，并将变动情况及时报告市劳动模范评选管理委员会办公室。
（五）支持劳动模范协会开展工作。

第十二条 新闻、出版、文艺等单位和其他群众团体，应当加强对劳动模范先进思想、先进事迹和高尚情操的宣传工作，激励和鼓舞全社会公民奋发进取，为社会多作贡献。

第十三条 劳动模范享受以下待遇：
（一）被评为无锡市劳动模范的，由市人民政府给予一次性物质奖励，奖励标准由市人民政府确定。
（二）劳动模范离退休时仍保持荣誉称号的，其中企业离退休劳动模范按有关规定享受荣誉津贴；机关、事业单位离退休劳动模范，按省、市有关规定执行；农业劳动模范男 60 周岁，女55 周岁，参照企业离退休劳动模范标准享受荣誉津贴，荣誉津贴所需资金由劳动模范所在市（县）、区政府列入财政预算。
（三）在届期内可参加由劳动模范评选管理委员会办公室（或所在地区）组织的劳动模范疗（休）养活动 1 次，时间 10天左右，经费由单位凭据报销。
（四）在届期内，每年由市和市（县）、区总工会赠订报刊1份。
（五）劳动模范身患重病造成生活困难的，由劳动模范评选管理委员会会同其所在市（县）、区政府和所在单位实施困难救助。
（六）劳动模范待遇调整变更，由市劳动模范评选管理委员会提出，报市政府批准后执行。

第十四条 各级政府和部门、单位应坚决制止打击劳动模范的不良现象，并根据情节予以严肃处理。

第十五条 有下列情形之一的，其劳动模范的荣誉称号 应予以撤销：
（一）以弄虚作假的手段获得劳动模范称号的；
（二）被依法劳动教养或者追究刑事责任的；
（三）犯有严重错误受到党纪政纪处分的；
（四）已获得劳动模范称号的企业法定代表人和主要经营管理者发生第八条所列情形之一、且造成恶劣影响的；
（五）非法离境的。
撤销劳动模范荣誉称号，须由所在单位或其上一级劳动模范管理机构出具撤销荣誉称号的书面报告，按照取得劳动模范荣誉称号的审批程序逐级上报，经命名机关复核批准。

第十六条 本实施细则自2008年1月1日起施行。1994年7月1日无锡市人民政府发布的《无锡市劳动模范评选和管理工作实施细则》同时废止。